おまとめローンの落とし穴

デメリットの一つ目は、思ったほど金利が安くならないことが多いという点です。消費者金融などの利息（年率２５％とか）から借り入れをしている場合には、「銀行のおまとめローン」で借り換えができれば、金利は下がりますからメリットはありますが、改正貸金業法が施行されてからは、利息制限法の範囲内ですので、実はあまり安くないということが解ります。

消費者金融（サラ金）と比較すると、利息が一見安くみえるため、安いと勘違いしてしまうことが多いと思われます。過去にご相談を頂いたケースでは、利息制限法の上限に近い金利（１４％ほどだった）でおまとめローンの契約をされていたケースもありました。

おまとめローンをすると、融資金で消費者金融等の残っている借金を返済します。その際、「利息制限法による引き直し計算」はしません。約定残高という金額を支払います。じつはこれ、かなりデメリットです。

あくまでもグレーゾーン金利で、長い期間継続な取引をしていた場合、利息制限法による引き直し計算をする事によって借金を減らしたり、逆に過払い金を取り戻せる可能性があるにもかかわらず、おまとめをする際には、引き直しをせずにグレーゾーン金利に基づいた計算での残額を全額支払ってしまいます。その為、減額や過払い金返還の機会を失ってしまうことになります。

完済したのだから、過払い金返還請求をすればいいじゃないか！と言えますが、手続きを司法書士や弁護士に依頼すれば、費用がかかります。完済前には発生しなかった「成功報酬」というものも発生することになります。戻ってくる過払い金の金額にもよると思いますが、おまとめで借りた借金の金額は、あくまでも少なくした方がよいと、私は思います。

「おまとめローンのデメリット」としては、連帯保証人を付ける様に言われ、親や兄弟、他人をまきこんでしまう、公正証書を作成されて、何かあれば差し押さえされたり、ご自分の所有不動産に担保（根抵当権など）を入れられてしまうなど、自分一人ではどうしようもなくなってしまう状況を作ってしまう事が多いですね。つまり、状況の悪化を伴うことが多いということです。もちろん貸し出しをする会社によって、利率などの条件は異なりますので、条件の良いおまとめローンで助かったという例もないわけではないと思いますが、あまり聞いたことがありませんね。